纯线上模式将会是P2P行业的主流形态

P2P一直被认为是互联网金融发展中的焦点行业，然而国内大多数平台，都还是采用线上线下相结合的方式，真正做纯线上的P2P平台很少，只有宜信宜人贷、人人贷、拍拍贷等为数不多的平台能够实现。

何谓纯线上的P2P平台?——纯线上，意味着从获客、提交申请，到信用审核、风险控制，再到促成交易、放款、还款的全部流程都在互联网上完成。当然，这里主要是指服务于个人信用借款的P2P平台，因为对于抵押类的借款来说，线下审核是必要的环节。

首先来看P2P平台的获客渠道。业界公认的事实是，线上获取借款人比线上获取理财人的难度要高。因为对于出借人来说，通过互联网购买理财产品的历史比较悠久，几年前大家就可以在网银中购买基金，在线管理股票。去年余额宝的兴起，更加激发了理财人对互联网投资的热情。而P2P的收益相对较高，吸引投资者到线上理财自然并不难。而国内的借款人对网上借钱的概念还不是很了解，由于信息不对称，多数人还是会通过线下渠道来获取借款。

另一方面，由于大多数P2P平台都主要是从线上获取借款人来对接线下的债权，并不提供线上借款服务，所以借款人可选择的平台也比较少。

除了借款客户正在市场培育期的理由之外，很多平台不做线上借款，还有一个非常核心的原因，就是线上信审风控的难度非常大。线下审核客户的信用，至少可以面对面与客户沟通，直接接触到审核资料原件，而纯线上的信用审核，是无法做到这一点的，只能凭扫描件和电脑远程验证，来审核资料，因此线上资料的造假成本更低，鉴别难度更大。这是很多P2P平台不愿意做线上信审的原因。

但这并不意味着线上信审不能做到线下的精确。线上信审有一个最大的优势就是通过大数据模型来进行分析判断。但由于国内大部分P2P平台都是在近两年才成立，没有足够的数据积累去建立立体的风控模型，因此大数据风控只有几家为数不多的成立时间较久的P2P平台才能做。宜人贷依托于宜信8年服务百万客户的经验，对国内用户的经济状况、操作习惯和信用数据非常了解。不仅如此，宜信还与国内外多家著名高校和研究机构合作，共同探索金融大数据创新。

目前宜信宜人贷已建立300多条反欺诈规则，通过大数据分析，能够对用户的银行交易记录、电商交易记录、社交媒体记录等等进行交叉验证，从而能够高效而更为精准地对借款人的资质进行评估，迅速做出信审决策，从而加速申请流程，提升用户体验，让符合条件的借款人能够更快地获得资金解决方案，也大大降低了平台和理财人的风险。

这样的风控技术，目前在国内的信用环境下，已经是对线上数据的最大化利用了。未来国内信用体系不断完善，征信系统更加开放，征信数据更加多元化，会更加有利于P2P平台优化线上风控模型。金融服务互联网化，最重要的就是用互联网思维，为更多的用户提供更加便捷的服务。未来，纯线上模式将会是P2P行业的主流形态。